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当然如果你有长期的资产规划

来源:未知 浏览: 发布日期:2020-08-01 22:06分享到:
[导读]:疫情之下,全世界跑步进入低利率时代,余额宝跌入1时代,一向被认为安全的银行理财产品,也出现了跌破净值的情况。 尤其资管新规之后,各类财富管理产品将全面破刚兑,想要保本保收益

  疫情之下,全世界跑步进入低利率时代,余额宝跌入“1时代”,一向被认为安全的银行理财产品,也出现了跌破净值的情况。

  尤其资管新规之后,各类财富管理产品将全面破刚兑,想要保本保收益,手里的钱还能放在哪里?

  如果你关注保险类公众号,或者朋友圈里有保险营销员,他们多半会告诉你,有一种理财,不仅保本保收益,还能享受复利带来的财富增长奇迹。

  但是,年金险真的是保本理财神器吗?近日,财叔的一位朋友就因为家庭收入减少,着急用钱,想退保拿回前期几十万元的投资,非但没有实现高额收益,还将蒙受损失。

  那么,年金险是什么?哪些人适合买年金险?如何才能通过购买年金险获得高额收益呢?

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满的一种保险产品。

  说白了,年金险就是人身险的一种形式,但是它跟常见的重疾险、医疗险、寿险又有很大的区别。

  直观来看,这些产品可以利用较高的杠杆来转嫁被保险人因疾病、意外等造成的损失。比如,市场上很容易购买到保费几百元保额百万的医疗保险、意外险,即使保费较高的终身寿险,也可用一万多保费撬动百万保额。

  但是,年金险的保费通常要十几万、几十万、百万甚至更高;即使针对较低收入投资者、主打强制储蓄概念的年金险,年交保费也要一两万,而且缴费期至少10年起步。

  同样是保险,在这里,你交的保费保障的不是人们通常意义上理解的人的安全,而是钱的安全。

  当你需要为人生某阶段储备确定的现金流,解决教育、养老等问题时,可以在一定的时点一次性或者分期购买数额较大的年金险,用于未来某个时点的特殊用途,对应的产品就会被称为养老金、教育金等等。

  说得浅显一点,就是用今天的收入盈余,换取未来的稳定收入,所以年金险被称为储蓄险,被定位为现金流管理的工具。

  由于收益是写入保险合同的,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,即使保险公司停业或破产,仍会有其他保险公司“接盘”,并按照合同约定给付年金。

  正如投资理论中的“不可能三角”阐述的那样,投资很难兼顾安全性、流动性、收益性,也就是人们通常所说的风险和收益并存,高收益很大程度上对应着高风险,绝对的安全,必然需要牺牲收益性和流动性。

  仔细看保险合同,或者营销员给你展示的收益测算,你会发现年金险的收益是这样的:

  以这款被认为是收益率较高的年金险为例,假如你从30岁开始,分5年每年投入20万元保费购买这款年金险,第7个保险年度这笔投资的现金价值才会大于已交保费,也就是说前6年你如果遇到资金问题想要退保,不但没有收益,还会损失本金。当然如果你有长期的资产规划,能够持有的时间足够长,收益率还是比较可观的。

  按照图中这款产品的测算,当你持有这张保单20年时,100万元就会变成183.4万元,年化收益率为6.2%;30年时,这笔资金将变成258.6万元,年化收益率为8.74%;60年时,这笔资金将变成752.3万元,年化收益率为24.5%。

  看出来了吧,年金险是一个非常长期的投资,想要获得超额的回报,必须做时间的朋友。

  说句玩笑话,如果你在儿子出生时为他购买100万元的年金险,那么等到孙子30岁时,就会有1000万元等着他;或者从30岁甚至更早为自己的养老做准备,那么退休时就会有一笔确定的钱,度过优雅的晚年。

  在推销年金险的过程中,保险营销员往往会告诉你,年金险的安全性,以及建立在复利基础上较高的收益。

  不过在你心动要买,或者签合同时,他们往往才会告诉你,这款产品提前赎回或者退保会有损失。

  所以经常可以看到,一些大爷大妈本来是去银行存款,结果变成买了份储蓄险,或者本来没有可预见的确定收入,结果买了个10年缴每年10万元保费的年金险,就像财叔的朋友一样,可能会遭受损失。

  根据保险法规定,年金险的保底收益、返还等,全部写进保险合同中,具有法律效力,更不容挑战,并且收益上锁定利率,一般收益在3%-4%左右,对资产保值和增值是有一定作用的。

  总结下来就是:低风险、低收益、流动性差。以上述年金险产品为例,需要投资至少8年,才能回本,想要真正享受复利带来的财富增长,则需要持有10年、20年、30年或者更长,所以这笔投资必须要有长期的规划,大致适合以下四类人:

  我国正快速进入老龄化社会,多少钱才能体面养老,已经成为社会热点话题。经济允许的前提下,存一笔确定的钱,用作几十年后的养老,用足够长的时间和足够多的资金保障老年生活,无疑是明智的选择。此时年金险,就是人们所说的养老金。

  可怜天下父母心,自古以来,大多数父母都愿意尽己所能给孩子最好的。孩子一出生就忙着准备教育金、婚嫁金、创业金的人很多。这类父母,也是年金险的重要目标客户。

  年金险保障的是钱的安全性。如果目前有较高的收入,但是不确定未来这种收入是否可持续,就可以存一笔大额的年金,用作未来的现金流。

  年金险有资产隔离的作用,一些企业主,目前经济状况良好,但未来可能有高负债风险,那么就可以通过购买大额的年金险,起到资产隔离的作用。一旦出现经营风险,这些保险产品,也不会在资产清算范围内,可以用作此后家庭开支,甚至作为东山再起的资金。

  此外,也因为保险产品要指定受益人,并且不需要缴纳税费,高净值人群,通常会把它作为资产传承的工具,购买高额储蓄险,起到避税和避免财产纷争的作用。

  说了这么多,貌似年金险产品主要是面向经济条件较好的人群。不过也不尽然,一些保险公司也推出了缴费期较长、每年保费最低在一两万元的年金险产品。

  比如,平常非必要性消费较多、希望为未来强制储蓄的年轻人,或者没有收入却想获得安全感的全职太太,都可以考虑投保一份年金险。

  但是,不管针对哪类客户,年金险都不是首先要购买的保险,从保险的保障功能出发,买保险首先要做的是配齐意外、医疗、重疾等基础保障产品,然后再考虑储蓄险。

  从年金险的特点和目标人群可以看出,它的初衷在于锁定长期收益。在安全性通过法律和合同保障的前提下,选择产品时当然是收益越高越好了。

  不过,由于保险产品较为复杂,年金险涉及大量的条款规则、数据演算、收益表等,购买的时候也很容易被营销噱头带偏,跌入一些坑里。

  目前,市面上的年金险大致分为4类:传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、组合型年金险。

  传统型年金险因为收益写入合同,保证了长期滚动利息,基本只要算清楚了实际利率,就没有太大的坑。

  不过随着全球进入低利率时代,这种年金险的利率也开始下降。去年8月30日,银保监会发文调整了年金险预定利率评估水平。

  这一文件被解读为,年金险预定利率的上限由4.025%下调为3.5%,此后监管将不再批准预定利率为4.025%的年金产品,市场上在售的相关产品也会陆续停售。

  随后,保险营销员也不断宣传此类高利率产品即将停售,催促投资者赶紧上车,近来确实不少保司的此类年金产品开始停售或者推出所谓的新产品。

  不过,这里投资者也要注意,预定利率并不是投资者的真实回报率,净收益要扣除掉保险公司的费用率,所以同样预定利率4.025%的年金险,客户的真实回报率差别非常大,低的只有2.5%,高的逼近4%。

  真实的回报率要用IRR函数计算,在购买保险的时候,你可以让营销员用这个公式计算出真实的收益率作为参考。

  财叔和一家保司的营销员仔细计算后发现,相比老产品,新的“年金+万能账户”型产品收益率确实有所降低。

  实际上,分红型年金险和万能型年金险,因为有不确定的收益存在,能埋坑的地方就更多了。市面上“年金+万能账户”形态的年金险非常常见,这类保险,投保后就会有一个主险账户、一个万能险账户。

  以这款年金+万能账户形态的年金险为例,其主险合同的保证利率为年利率1.75%,保证利率之上的投资收益是不确定的。万能账户的保底利率最高能达到3%,演示时的中档利率是4.5%,高档利率是6%。

  购买时营销员可能重点给你演示高档利率的分红,但多年以后你极有可能拿到一个仅比保证利率1.75%稍高一点的收益,而这个利率实际上低于市场上大部分理财产品的利率。

  此外,进入万能账户的资金往往还需要扣去一定的费用,万能账户里的钱,想取出来是有上限的。

  实际上,保险公司通过经营这份保险所获得的收益情况来进行分红,根据《分红保险精算规定》,保险公司必须在每年精算结余确定之后,分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

  但是保险公司的经营情况以及可分配盈余等,投资者其实很难知晓,不少保险公司也出现过巨额亏损,所以单纯通过保险营销员或者合同提供的分红利益演示,也是很容易入坑的。

  由此看来,普通型年金险表现最为稳定,已知的固定收益也是最高的。投资者在购买年金险的时候一定要擦亮眼睛,不要被营销噱头带进坑里。

  在财叔看来,保险的归保险,储蓄的归储蓄,不要想着一款产品解决所有问题。年金险是一种长期储蓄工具,挑收益最高的买就好了,如果一款产品又有保障又有储蓄,多半藏着又贵保障又不到位的坑。

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